Co to jest promesa?

Z tego artykułu dowiesz się:

Czym jest promesa bankowa i jakie kwestie zawiera?Czy otrzymanie promesy gwarantuje uzyskanie kredytu hipotecznego?Kiedy przydaje się promesa kredytowa i kto może ją otrzymać?Jaki jest koszt sporządzenia promesy bankowej?

Co to jest promesa?

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny z punktu widzenia potencjalnego kredytobiorcy jest dość skomplikowaną formalnością. Jeden z ważniejszych wymogów w tym temacie stanowi udowodnienie bankowi własnej wiarygodności finansowej w celu uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Potwierdzeniem tej istotnej kwestii jest tak zwana promesa bankowa. Co kryje się pod tą nazwą? Kto i po co potrzebuje promesy bankowej? Ile to kosztuje? Warto zapoznać się z aspektami tego formalnego wymogu jeszcze przed przystąpieniem do procedury kredytowej.

Czym jest promesa bankowa? – użyteczne informacje

Promesa jest dokumentem, który co do zasady gwarantuje uzyskanie kredytu hipotecznego na ustalonych z bankiem warunkach. Po dokonaniu analizy kondycji finansowej potencjalnego kredytobiorcy, instytucja finansowa decyduje o zasadach kredytowania zakupu przez niego nieruchomości. Wydanie promesy bankowej jest więc równoznaczne z prawną autoryzacją tych zasad. Na tej podstawie klient ubiegający się o kredyt może bez żadnego ryzyka podpisać umowę przedwstępną ze sprzedającym rzeczoną nieruchomość. 

Promesa kredytowa stanowi więc formę zabezpieczenia, dzięki której bank prawdopodobnie nie wycofa się z udzielenia finansowania.Co więcej, w przypadku sprzedaży mieszkania zakupionego na kredyt, promesa to także pewne zobowiązanie banku do odciążenia hipoteki mieszkania po spłacie całości zobowiązania przez sprzedającego. Dokument ten stanowi więc dla kupującego gwarancję, że nieruchomość, którą nabywa, jest wolna od wszelkich zobowiązań. Dodatkowo bank, który kredytuje zakup, otrzyma informację, że po wykreśleniu z księgi wieczystej poprzedniego kredytodawcy, będzie mógł zostać tam wpisany bez ryzyka ewentualnych roszczeń ze strony innego banku. Otrzymana promesa musi trafić również do sądu administracyjnego.

Kiedy wystąpić o wydanie promesy i kto ją otrzyma?

Który moment będzie najlepszy na wystąpienie o wydanie promesy kredytowej? Na pewno ten, w którym planujemy zrealizować plany związane z zakupem własnego M. Wówczas otrzymanie potwierdzenia dobrej kondycji finansowej jest przydatne. Gdzie można otrzymać promesę? W banku. Należy więc złożyć stosowny wniosek o wydanie promesy kredytowej w placówce instytucji finansowej i poczekać na sporządzenie dokumentu – w praktyce trwa to około 2 tygodni. Treść promesy obejmuje wszelkie najpotrzebniejsze kwestie, czyli warunki kredytu hipotecznego, informacje o przeznaczeniu środków oraz deklarację wypłacalności kredytobiorcy. Niestety promesa bankowa ma swoją datę ważności, tj. 30 dni, a to oznacza, że w tym czasie najlepiej zamknąć całą procedurę kredytową. 

Co więcej, w przypadku wnioskowania o promesę warto dysponować wyższą kwotą niżeli sam wkład własny, gdyż dzięki tym środkom możliwe jest pokrycie ewentualnych nieprzewidzianych opłat związanych z nabyciem nieruchomości. Wydanie promesy kredytowej, zresztą podobnie jak i pozytywna decyzja w sprawie kredytu hipotecznego, ściśle wiąże się ze zdolnością kredytową danej osoby. Zatem w przypadku niskiej wiarygodności finansowej otrzymanie promesy nie będzie możliwe. Warto wcześniej dokonać weryfikacji swoich finansów i jeśli istnieją kwestie decydujące o zaburzeniu płynności finansowej, lepiej zrezygnować z wnioskowania o duży kredyt.

Kiedy po wydaniu promesy bank ma prawo wycofać się z udzielenia kredytu, nawet mimo wysokiej oceny podczas weryfikacji w BIK? Wtedy, gdy wartość nieruchomości została zawyżona. Warto więc przed rozpoczęciem całej procedury zlecić operat szacunkowy, który rozwieje wszelkie wątpliwości. Dobrym wyjściem jest także skorzystanie ze standardowej procedury weryfikacji kredytowej i otrzymania wiążącej decyzji kredytowej, która nie zmieni ustalonych już warunków przyznania finansowania.

Po co jest promesa bankowa?

Warto wiedzieć, że promesa kredytowa jest poświadczeniem mającym na celu zabezpieczenie interesów zarówno strony sprzedającej, jak i kupującej nieruchomość. Definicja dokumentu, jakim jest promesa, nie zakłada jednak całkowitej pewności co do otrzymania kredytu hipotecznego. Jaki jest więc jej cel? Przede wszystkim uzyskanie rzetelnej informacji na temat indywidualnej zdolności kredytowej. Jest to więc szansa na skuteczne uniknięcie jej przeszacowania i znajomość własnego położenia w odniesieniu do przedziałów cenowych dostępnych na rynku nieruchomości.

Opłaty za wydanie promesy, czyli ile to kosztuje?

W niedalekiej przeszłości, bo jeszcze kilka lat temu promesa kredytowa wiązała się z kosztem w przedziale od 50 do nawet 300 zł. Wysokość opłaty w głównej mierze zależała od czasu, jaki poświęcono na sporządzenie dokumentu, który określa wiarygodność, jak i zdolność kredytową wnioskodawcy w oparciu o ryzyko inwestycyjne związane z udzieleniem kredytu. Aktualnie, wraz z usprawnieniem procedury obsługi klienta, czas potrzebny na ustalenie danych do promesy znacznie się skrócił. Dlatego też przeważająca większość banków nie pobiera żadnej opłaty za wydanie rzeczonego dokumentu, zwłaszcza że jest to coraz bardziej popularna praktyka wśród potencjalnych kredytobiorców.

Zobacz również: Wycena nieruchomości Warszawa